» Komplizierter Fall?

Larribumm · Beobachter Anmeldedatum: 30.03.2012 Beiträge: 4

Hey Leutz,
ich habe ein paar Fragen, da ich was Finanzmaterie angeht nicht wirklich
auf "elite-status" bin. Worum geht es? Ich möchte mir ein neues Motorrad
kaufen. Die neue Panigale von Ducati. Listenpreis der "S" 25.000€, neue
Bekleidung+Helm usw. soll auch noch drin sein. Es geht also um eine Summe
von ca. 27.500€.

Für mich stellt sich jetzt die Frage, wie finanzieren? Bekomme ich überhaupt die
27.500€?

Kommen wir nun zu den Fakten. Die Situation ist gerade nicht so einfach zu
erklären. Ich selbst bin Beamter auf Lebenszeit, (Nettoeinkommen ca. 2000€/Monat),
30 Jahre und ledig. Mein Schufa Score beträgt 97,55. Derzeit habe ich 2 Kredite am laufen.

1. Auto (Mai 2008 aufgenommen incl. Zinsen ein Betrag von 25.000€ und
knapp die Hälfte ist beglichen monatlich 259€).

2. Privatkredit (April 2011 aufgenommen incl. Zinsen ein Betrag von 6000€,
Laufzeit 48 Monate ca. 120€ monatlich).

Ich wohne gemeinsam mit meiner Schwester in einem Haus in dem sie als
Eigentümerin im Grundbuch steht. Notariell ist es so abgeklärt, dass mit 50% aller Mieteinnahmen zustehen, sowie 50% des Verkehrswertes, sollte sie das Haus verkaufen. Für alle Unkosten, Müll, Wasser, Strom, Gas ect. trete ich meiner Schwester 120€ monatlich ab.

Weiterhin bin ich zu 50% Eigentümer (mit meiner Schwester) an einem Gewerbegrundstück. Das Grundstück und alle verwaltungstechnischen Aufwendungen sind an meinem Vater abgetreten. (lebenslanges Niesbrauchsrecht,
Haftung für Schulden usw.) Das Grundstück ist allerdings noch belastet (vom Kauf ursprüngl. fast 2Mio. DM).

Als Sicherheit steht auch noch das Mo. g. Mehrfamilienhaus mit drin. Die Mieteinnahmen des Gewerbegrundstücks samt zusätzlichen, vermieteten Wohnhaus belaufen sich auf ca. 3000€ monatlich. Allerdings ist davon auch noch
eine Grundschuld von 180.000€ (monatlich ca. 1500/€ zu begleichen.) Mit der habe ich aber rein rechtlich gar nichts zu tun. Derzeit streben wir eine Umschuldung an, um die monatlichen Raten von 1500€ zu drücken um mehr Spielraum
für Investitionen in die Bausubstanz zu haben.

1. Frage:
Da wir derzeit von mehreren Banken Umschuldungsangebote einholen und ich
dann mit in dem Umschuldungsdarlehen mit drin stecke, hab ich dann
überhaupt noch finanziellen Spielraum für meine privaten Anschaffungen?

Wenn dann in der Schufa 180.000€ als Grundschuld eingetragen wird, bin ich dann in Zukunft überhaupt noch kreditwürdig?

2. Frage:
Wenn ich zur Bank gehen würde und den Kredit für das Motorrad beantragen würde, evtl. bekommen würde, wäre das nachhaltig
negativ auf die Umschuldung, auf Angebot und ob oder ob nicht?

mgutt · 30.03.2012, 14:31

Ich nehme Dir ungern Deinen Motorrad-Traum, aber aktuell solltest Du Dich wirklich mehr auf das Immo-Darlehen konzentrieren.

Zitat2. Frage:
Wenn ich zur Bank gehen würde und den Kredit für das Motorrad beantragen würde, evtl. bekommen würde, wäre das nachhaltig
negativ auf die Umschuldung, auf Angebot und ob oder ob nicht?

Das kommt drauf an wann Du die Umschuldung anpeilst. Wenn Du jetzt den Kredit fürs Motorrad beantragst, dann wird Dein Schufascore aller Wahrscheinlichkeit nach temporär sinken. D.h. 6-12 Monate wird er erst etwas geringer ausfallen als jetzt. Und Du weißt sicher auch, dass Kreditkonditionen immer eng mit dem Score zusammen hängen. Strategisch ist es also vielleicht besser zu sagen, dass man das Motorrad erstmal nicht finanziert, denn die Zinsen des Immobiliendarlehens kosten Dich auf lange Sicht viel mehr und da musst Du einfach den bestmöglichen Zins erreichen.

Zitat97,55

Schau auf diese Grafik:

Du bist demnach in der Schufaklasse C. Das ist für ein Immobiliendarlehen schon nicht optimal. Dafür ist B und natürlich A besser.

Zitat1. Frage:
Da wir derzeit von mehreren Banken Umschuldungsangebote einholen und ich
dann mit in dem Umschuldungsdarlehen mit drin stecke, hab ich dann
überhaupt noch finanziellen Spielraum für meine privaten Anschaffungen?

Wenn dann in der Schufa 180.000€ als Grundschuld eingetragen wird, bin ich dann in Zukunft überhaupt noch kreditwürdig?

Ja bist Du. Deine Bonität richtet sich nicht direkt nach Deiner Schuldenmenge, sondern nach dem was Du frei zur Verfügung hast.

Rechne einfach so:
Einkommen - Miete - Kredite - Versicherungen - Lebensunterhalt (die Bank setzt vermutlich ca. 500,- EUR) an = frei verfügbarer Rahmen

Da Du allerdings von 1.500,- EUR pro Monat gesprochen hast, ist das natürlich keine kleine Summe, auch nicht, wenn Du "nur" die Hälfte davon trägst. 750,- EUR plus Deine Kredite + Lebensunterhalt und evtl. Miete ... was hast Du dann noch für eine Motorradfinanzierung... da wird dann der Knackpunkt sein.

Meine Empfehlung:
Sieh zu, dass Du mindestens einen der Kredite vorzeitig ablöst und dann wartest Du ab, bis sich durch dieses positive Signal Deine Schufa verbessert. Damit peilst Du dann die Finanzierung an, aber ohne eine Schufaklausel zu unterschreiben, solange Du noch in der Beratungs-/Angebotsphase steckst.

Mein Bankberater hat mir übrigens das gleiche empfohlen. Schau mal hier mein Schufascore ist auf Klasse D gerutscht:
http://www.kredit-forum.com/mein-schufascore-wann-steigt-sinkt-er-und-wie-verbessern-t235441.htm

Er sagte mir deswegen, dass ich möglichst einen Kredit ablösen sollte und zwar mindestens 1 Jahr bevor ich mit der Baufinanzierung beginne, damit sich der Schufascore in jedem Fall erholt hat.

Larribumm · Beobachter Anmeldedatum: 30.03.2012 Beiträge: 4

vielen dank für die ausfürliche und sehr informative Antwort!

Meine derzeitige Überlegung ist, dass ich mein privates KFZ auf meine Freundin umschreibe und sie mir beide Kedite ablöst.
Die Raten bezahle ich dann per Handschlag an sie. Wie schnell würde sich mein Score ändern bzw. was würde das bewirken?

mgutt · 30.03.2012, 15:57

Mein Berater sagte man soll bis zu einem Jahr einplanen. Ich denke mal zwischen 3 und 12 Monaten ist alles möglich.

Bedenke aber bei Deiner Idee, dass Du teuer dafür zahlst. Du hast bei neuen Krediten immer eine Bearbeitungsgebühr. Manche verlangen auch Gebühren bei der Ablösung des Kredits. Wobei das ja mittlerweile meine ich nicht rechtens ist, aber ich will mich da nicht zu weit aus dem Fenster lehnen.

Den Fall der Trennung müsste man natürlich auch bedenken. Also will Deine Freundin dieses denkbare Risiko überhaupt eingehen, um dann bei einer Trennung alleine auf den Verbindlichkeiten sitzen zu bleiben. Hier sollte man denke ich in jedem Fall unabhängig davon fixieren, dass Du voll für die Zahlungen haftest. Ist natürlich unromantisch

Larribumm · Beobachter Anmeldedatum: 30.03.2012 Beiträge: 4

Ergänzung:
Nur nochmal zum Verständnis. Die komplette Kreditsumme für den Immo bezahlt
mein Vater, weil er ja das Grundstück verwaltet.(so lange er lebt kommt er für
alle Kosten auf und tilgt die Schulden, das ist notariell festgehalten) Ich halte
nur gewissermaßen den Kopf hin. Sowie meine Schwester ihren Master hat und
hoffentlich auch arbeit findet, ist sie natürlich auch noch mit im Boot. Und die
Sicherheit von 2 Grundstücken ist ja schließlich auch da. Mehrfamilienwohnhaus
mit Hof und Garten in der Innenstadt. Sowie das Gewerbegrundstück von 7000m²
auf dem ebenfalls ein Mehrfamilienhaus komplett vermietet ist und viele gewerbliche
Mieter aus unterschiedlichsten Branchen incl. einer Gewerberbetankstelle von Shell ist.

mgutt · 30.03.2012, 17:39

Naja dann ist es doch egal. Die Immobilienfinanzierung geht ja dann nach dem Score / Sicherheiten Deines Vaters. Du bist dann ja nur Bürge oder?

Wobei Deine finanzielle Situation natürlich auch als Bürge geprüft wird, weil Du ja im Härtefall einspringen müsstest. Vielleicht zwängt man Euch dann eine Restschuldversicherung auf von wg. Todesfallabsicherung.

Warum musst Du überhaupt bürgen? Ist Dein Vater so alt, dass die Bank das sonst nicht alleine mit Deinem Vater machen würde?

Larribumm · Beobachter Anmeldedatum: 30.03.2012 Beiträge: 4

Na ja mein Vater ist 57 und jetzt sozusagen arbeitslos. Es waren ja seine Grundstücke, wir haben sie aber umschreiben lassen, damit für den Ernstfall alles geklärt ist. Mein Vater hat als "Gehalt" sozusagen die Differen zwischen Grundschuld-Darlehen und Mieteinnahmen.

Rache · Beobachter Anmeldedatum: 10.04.2012 Beiträge: 2

ja aber auf dem Papier steht ja nicht das dein Vater für alle Kosten aufkommt und Fakt ist doch das Papier oder.

maxrev.de · Gast

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Autor	Nachricht
Larribumm Beobachter Anmeldedatum: 30.03.2012 Beiträge: 4	30.03.2012, 13:28 zitieren Hey Leutz, ich habe ein paar Fragen, da ich was Finanzmaterie angeht nicht wirklich auf "elite-status" bin. Worum geht es? Ich möchte mir ein neues Motorrad kaufen. Die neue Panigale von Ducati. Listenpreis der "S" 25.000€, neue Bekleidung+Helm usw. soll auch noch drin sein. Es geht also um eine Summe von ca. 27.500€. Für mich stellt sich jetzt die Frage, wie finanzieren? Bekomme ich überhaupt die 27.500€? Kommen wir nun zu den Fakten. Die Situation ist gerade nicht so einfach zu erklären. Ich selbst bin Beamter auf Lebenszeit, (Nettoeinkommen ca. 2000€/Monat), 30 Jahre und ledig. Mein Schufa Score beträgt 97,55. Derzeit habe ich 2 Kredite am laufen. 1. Auto (Mai 2008 aufgenommen incl. Zinsen ein Betrag von 25.000€ und knapp die Hälfte ist beglichen monatlich 259€). 2. Privatkredit (April 2011 aufgenommen incl. Zinsen ein Betrag von 6000€, Laufzeit 48 Monate ca. 120€ monatlich). Ich wohne gemeinsam mit meiner Schwester in einem Haus in dem sie als Eigentümerin im Grundbuch steht. Notariell ist es so abgeklärt, dass mit 50% aller Mieteinnahmen zustehen, sowie 50% des Verkehrswertes, sollte sie das Haus verkaufen. Für alle Unkosten, Müll, Wasser, Strom, Gas ect. trete ich meiner Schwester 120€ monatlich ab. Weiterhin bin ich zu 50% Eigentümer (mit meiner Schwester) an einem Gewerbegrundstück. Das Grundstück und alle verwaltungstechnischen Aufwendungen sind an meinem Vater abgetreten. (lebenslanges Niesbrauchsrecht, Haftung für Schulden usw.) Das Grundstück ist allerdings noch belastet (vom Kauf ursprüngl. fast 2Mio. DM). Als Sicherheit steht auch noch das Mo. g. Mehrfamilienhaus mit drin. Die Mieteinnahmen des Gewerbegrundstücks samt zusätzlichen, vermieteten Wohnhaus belaufen sich auf ca. 3000€ monatlich. Allerdings ist davon auch noch eine Grundschuld von 180.000€ (monatlich ca. 1500/€ zu begleichen.) Mit der habe ich aber rein rechtlich gar nichts zu tun. Derzeit streben wir eine Umschuldung an, um die monatlichen Raten von 1500€ zu drücken um mehr Spielraum für Investitionen in die Bausubstanz zu haben. 1. Frage: Da wir derzeit von mehreren Banken Umschuldungsangebote einholen und ich dann mit in dem Umschuldungsdarlehen mit drin stecke, hab ich dann überhaupt noch finanziellen Spielraum für meine privaten Anschaffungen? Wenn dann in der Schufa 180.000€ als Grundschuld eingetragen wird, bin ich dann in Zukunft überhaupt noch kreditwürdig? 2. Frage: Wenn ich zur Bank gehen würde und den Kredit für das Motorrad beantragen würde, evtl. bekommen würde, wäre das nachhaltig negativ auf die Umschuldung, auf Angebot und ob oder ob nicht? Gefällt mir Teilen twittern
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mgutt Administrator Name: Marc Geschlecht: Anmeldedatum: 28.08.2004 Beiträge: 52420 Wohnort: Lohmar Meine eBay-Auktionen:	30.03.2012, 14:31 zitieren Ich nehme Dir ungern Deinen Motorrad-Traum, aber aktuell solltest Du Dich wirklich mehr auf das Immo-Darlehen konzentrieren. Zitat2. Frage: Wenn ich zur Bank gehen würde und den Kredit für das Motorrad beantragen würde, evtl. bekommen würde, wäre das nachhaltig negativ auf die Umschuldung, auf Angebot und ob oder ob nicht? Das kommt drauf an wann Du die Umschuldung anpeilst. Wenn Du jetzt den Kredit fürs Motorrad beantragst, dann wird Dein Schufascore aller Wahrscheinlichkeit nach temporär sinken. D.h. 6-12 Monate wird er erst etwas geringer ausfallen als jetzt. Und Du weißt sicher auch, dass Kreditkonditionen immer eng mit dem Score zusammen hängen. Strategisch ist es also vielleicht besser zu sagen, dass man das Motorrad erstmal nicht finanziert, denn die Zinsen des Immobiliendarlehens kosten Dich auf lange Sicht viel mehr und da musst Du einfach den bestmöglichen Zins erreichen. Zitat97,55 Schau auf diese Grafik: Du bist demnach in der Schufaklasse C. Das ist für ein Immobiliendarlehen schon nicht optimal. Dafür ist B und natürlich A besser. Zitat1. Frage: Da wir derzeit von mehreren Banken Umschuldungsangebote einholen und ich dann mit in dem Umschuldungsdarlehen mit drin stecke, hab ich dann überhaupt noch finanziellen Spielraum für meine privaten Anschaffungen? Wenn dann in der Schufa 180.000€ als Grundschuld eingetragen wird, bin ich dann in Zukunft überhaupt noch kreditwürdig? Ja bist Du. Deine Bonität richtet sich nicht direkt nach Deiner Schuldenmenge, sondern nach dem was Du frei zur Verfügung hast. Rechne einfach so: Einkommen - Miete - Kredite - Versicherungen - Lebensunterhalt (die Bank setzt vermutlich ca. 500,- EUR) an = frei verfügbarer Rahmen Da Du allerdings von 1.500,- EUR pro Monat gesprochen hast, ist das natürlich keine kleine Summe, auch nicht, wenn Du "nur" die Hälfte davon trägst. 750,- EUR plus Deine Kredite + Lebensunterhalt und evtl. Miete ... was hast Du dann noch für eine Motorradfinanzierung... da wird dann der Knackpunkt sein. Meine Empfehlung: Sieh zu, dass Du mindestens einen der Kredite vorzeitig ablöst und dann wartest Du ab, bis sich durch dieses positive Signal Deine Schufa verbessert. Damit peilst Du dann die Finanzierung an, aber ohne eine Schufaklausel zu unterschreiben, solange Du noch in der Beratungs-/Angebotsphase steckst. Mein Bankberater hat mir übrigens das gleiche empfohlen. Schau mal hier mein Schufascore ist auf Klasse D gerutscht: http://www.kredit-forum.com/mein-schufascore-wann-steigt-sinkt-er-und-wie-verbessern-t235441.htm Er sagte mir deswegen, dass ich möglichst einen Kredit ablösen sollte und zwar mindestens 1 Jahr bevor ich mit der Baufinanzierung beginne, damit sich der Schufascore in jedem Fall erholt hat.
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Larribumm Beobachter Anmeldedatum: 30.03.2012 Beiträge: 4	30.03.2012, 15:46 zitieren vielen dank für die ausfürliche und sehr informative Antwort! Meine derzeitige Überlegung ist, dass ich mein privates KFZ auf meine Freundin umschreibe und sie mir beide Kedite ablöst. Die Raten bezahle ich dann per Handschlag an sie. Wie schnell würde sich mein Score ändern bzw. was würde das bewirken? 3x bearbeitet
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mgutt Administrator Name: Marc Geschlecht: Anmeldedatum: 28.08.2004 Beiträge: 52420 Wohnort: Lohmar Meine eBay-Auktionen:	30.03.2012, 15:57 zitieren Mein Berater sagte man soll bis zu einem Jahr einplanen. Ich denke mal zwischen 3 und 12 Monaten ist alles möglich. Bedenke aber bei Deiner Idee, dass Du teuer dafür zahlst. Du hast bei neuen Krediten immer eine Bearbeitungsgebühr. Manche verlangen auch Gebühren bei der Ablösung des Kredits. Wobei das ja mittlerweile meine ich nicht rechtens ist, aber ich will mich da nicht zu weit aus dem Fenster lehnen. Den Fall der Trennung müsste man natürlich auch bedenken. Also will Deine Freundin dieses denkbare Risiko überhaupt eingehen, um dann bei einer Trennung alleine auf den Verbindlichkeiten sitzen zu bleiben. Hier sollte man denke ich in jedem Fall unabhängig davon fixieren, dass Du voll für die Zahlungen haftest. Ist natürlich unromantisch
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Larribumm Beobachter Anmeldedatum: 30.03.2012 Beiträge: 4	30.03.2012, 16:26 zitieren Ergänzung: Nur nochmal zum Verständnis. Die komplette Kreditsumme für den Immo bezahlt mein Vater, weil er ja das Grundstück verwaltet.(so lange er lebt kommt er für alle Kosten auf und tilgt die Schulden, das ist notariell festgehalten) Ich halte nur gewissermaßen den Kopf hin. Sowie meine Schwester ihren Master hat und hoffentlich auch arbeit findet, ist sie natürlich auch noch mit im Boot. Und die Sicherheit von 2 Grundstücken ist ja schließlich auch da. Mehrfamilienwohnhaus mit Hof und Garten in der Innenstadt. Sowie das Gewerbegrundstück von 7000m² auf dem ebenfalls ein Mehrfamilienhaus komplett vermietet ist und viele gewerbliche Mieter aus unterschiedlichsten Branchen incl. einer Gewerberbetankstelle von Shell ist.
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mgutt Administrator Name: Marc Geschlecht: Anmeldedatum: 28.08.2004 Beiträge: 52420 Wohnort: Lohmar Meine eBay-Auktionen:	30.03.2012, 17:39 zitieren Naja dann ist es doch egal. Die Immobilienfinanzierung geht ja dann nach dem Score / Sicherheiten Deines Vaters. Du bist dann ja nur Bürge oder? Wobei Deine finanzielle Situation natürlich auch als Bürge geprüft wird, weil Du ja im Härtefall einspringen müsstest. Vielleicht zwängt man Euch dann eine Restschuldversicherung auf von wg. Todesfallabsicherung. Warum musst Du überhaupt bürgen? Ist Dein Vater so alt, dass die Bank das sonst nicht alleine mit Deinem Vater machen würde?
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Larribumm Beobachter Anmeldedatum: 30.03.2012 Beiträge: 4	30.03.2012, 18:43 zitieren Na ja mein Vater ist 57 und jetzt sozusagen arbeitslos. Es waren ja seine Grundstücke, wir haben sie aber umschreiben lassen, damit für den Ernstfall alles geklärt ist. Mein Vater hat als "Gehalt" sozusagen die Differen zwischen Grundschuld-Darlehen und Mieteinnahmen. 2x bearbeitet
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Rache Beobachter Anmeldedatum: 10.04.2012 Beiträge: 2	10.04.2012, 10:41 zitieren ja aber auf dem Papier steht ja nicht das dein Vater für alle Kosten aufkommt und Fakt ist doch das Papier oder.
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maxrev.de Gast	10.04.2012, 10:41 zitieren Mach mit! Wenn Dir die Beiträge zum Thread "Komplizierter Fall?" gefallen haben oder Du noch Fragen hast oder Ergänzungen machen möchtest, solltest Du Dich gleich bei uns anmelden: Registrierte Mitglieder genießen die folgenden Vorteile: ✔ kostenlose Mitgliedschaft ✔ keine Werbung ✔ direkter Austausch mit Gleichgesinnten ✔ neue Fragen stellen oder Diskussionen starten ✔ schnelle Hilfe bei Problemen ✔ Bilder und Videos hochladen ✔ und vieles mehr...
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